借金返済あれこれ

リボ払いは怖い・・泥沼にハマる前に今すぐ知っておくべき3つのこと

更新日:


金山
今回はリボ払いがどのくらい怖いものかというのと、泥沼にハマる前に知っておいて欲しい事を伝えたいと思う。
リボ払いなあ。俺も昔、使ったことあるけど、直ぐに辞めたわ。返済がなかなか終わらないんだもん。
長友
金山
そのリボ払いは、どうしたの?
結局、繰り上げ返済かなんかで完済したかなあ。うろ覚えだけど。
長友
金山
それが賢い選択だね。実は俺も過去にリボ払いで買い物してなかなか返済出来なかったけど、一括返済でなんとか終わらせた事はあったかな。
だって、利息の返済ばかりでなかなか終わらないんだもん(笑)
長友
金山
そうだね、それでは、今回はリボ払いがどのくらい怖いかというのと、泥沼にハマる前に知っておいた方が良い3つの事をメインに伝えたいと思う。

 

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リボ払いは怖い!実は単なる借金で、破産する人も・・・

このページをご覧のあなたはリボ払いの返済に苦しんでいるかもしれませんね。

よく聞く支払い方法ですし、大手のクレジット会社も導入しているので、安心感があります。そこで、ついつい使ってしまう人もいますね。

しかし、リボ払いはとてもリスクの大きい支払い方法になります。知らない人がほとんどですが、リボ払いは、立派な「借金」です!しかも、利息が高く、長期返済する前提の借金と同じになるのです!

リボ払いにリボ払いを重ねて、利息しか返済出来ない人もたくさんいるのです。そして最終的に払えずに破産する人もいます!

そこで、このページでは、リボ払いはどれだけ怖いものかというのと、知っておくべき3つの事、リボ払いで泥沼になった際の対処法を解説します!

まずは以下の3点を覚えておいてください!

リボ払いについての3大注意点!

手数料が15%前後とカードローンと同じくらい高い!

月々の支払いがラクになるので、どんどん使ってしまいがち

月々の支払いをおさえられる(一定に出来る)が、かなりの手数料がかさむ

 

手数料が15%前後とカードローンと同じぐらい高い!

リボ払いの手数料はカードローンと同じくらい高いです!

リボ払いは毎月固定の金額を返済する事が多いです。つまり、5千円なら5千円を毎月返済し、そこに手数料が上乗せされる事になります。手数料はカード会社によって若干の差はありますが、概ね15%前後です。

例えば20万円の買い物をして、月々5千円ずつ払った場合のシミュレーションが以下です。

20万円を月々5000円ずつリボ払いで払った場合
借入額(元金) 20万円
毎月返済額 5000円
実質年率 15.0%
返済回数と返済総額
返済回数 56回(4年8か月)
返済総額 278,988円
うち利息・手数料 78,988円

※リボ払いの種類によっても異なります。詳しくはお手元のカード会社に問い合わせてください。

総支払額は、28万円近くになります。返済回数は56回で、最終的に8万円近い手数料を払う事になります!これはクレジットカード会社のカードローン並みの手数料です。支払い期間も4年以上になります。

この様にリボ払いは、低額の分割支払いが出来る代わりに、"8万円余計にお支払いします"という仕組みです。 つまり、これって「借金」だということです。

これ、明らかに借金ですよね?毎月定額で返済する住宅ローンと全く同じ仕組みですよ。

住宅ローンよりタチが悪いのは、この借金があなたが強く意識していないと、何度もリボ払い出来てしまいます。その都度手数料が増えて、いくらでも返済総額が増えてしまうことです!

しかし、毎月の支払い額が一定の場合が多いので、支払い期間が長くなることに気付かない人が多いです。

 

月々の支払いがラクになるので、どんどん使ってしまいがち

人はいつでも楽な選択をします。その楽な方に流れる心理を上手く活用しているのが、リボ払いです。

大手のクレジットカード会社は、テレビCMなどを爽やかに流しており、安心感を与えています。さらに毎月の支払額が少なくて済みますので、あまりの便利さにリボ払いにハマってしまう人は後を絶ちません。

しかし、このリボ払いは支払い残高が見えにくいので、なかなか抜け出せないカラクリがあります!

身動きが取れなくなると手遅れなので、今すぐにでも一括返済などをして辞めるべきです!

 

月々の支払いをおさえられる(一定に出来る)が、かなりの手数料がかさむ

リボ払いは分割払いと違って、月々の支払金額を抑える(一定に出来る)事が出来ます。しかし、その支払い残高が増えれば増えるほど、支払い期間が延びれば延びるほど、かなりの手数料がかさみます。

例えば、30万円の買い物を、リボ払いで月々5千円で払う事も出来ます。そこで、「リボ払いは支払い額が少なくて便利なものだ!」という認識になると、とんでもない事になります。何故ならそこにひたすら手数料が付くからです!

結局、最初30万円のリボ払いが最終的に50万円~100万円を超える様な負債になっている事も珍しくありません。この様に取り返しの付かない金額になるのがリボ払いの怖さです。

 

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リボ払いが原因で、泥沼にハマってしまった人の体験談

ここではリボ払いの体験談を見て頂きます。実際どういったものなのか見て頂く事でリボ払いがいかに怖いかというのが分かると思います。

リボ払いを使ったら、知らぬ間に借金150万円に!

29歳/男性/会社員のケース

リボ払いの内訳

借入額150万円

借入期間4年6か月

毎月の返済額4万円

最初は気軽な感覚だったんです。10万円の家電製品を買うのに、「リボ払いならポイントが付く」と店員にオススメされて安易な気持ちでリボ払いを始めました。

月々の支払いも「5千円以上だったら自分で決められる」との事なので、2万円にしました。

それからというもの、買い物をする時はリボ払いにしました。ポイントが付くし、リボ払いなら月々の支払いは2万円だし、負担も少ないから、すっかりその感覚に慣れてしまいました。

収入も同世代の平均よりは良い位だし、最初は特に問題はなかったんです。いくつかのカードでリボ払いにしていました。

ある時、彼女との旅行でリボ払いをしようと思い、決済しようと思ったら1枚のカードが出来なかったんです。

不思議に思い、色々調べました。

すると、カード全部で総額150万円にもなっていました!カードの限度額に達していたんですね・・サイトの仕様も分かりにくかったですし、記帳もしていなかったので、気付きませんでした。

毎月2万円引き落とされていたのも、いつの間にか4万円に上がっていました・・利用残高が増えていたからみたいです。しかも、ほとんど利息しか減っていないし、途方に暮れていました。

一括返済なども出来るみたいですけど、とてもそんな大金用意出来ないですし・・

地道に返したら、完済までには恐らく10年以上掛かりそうなのも分かりました。彼女との結婚も考えていましたし、とてもそんな長期間返済出来ないので、悩みましたね。

そこで、これまた色々調べて、弁護士を使って借金を返済する方法があるのを知ります。債務整理という方法です。

クレジット会社と交渉して、利息カットを行い、分割で返済する事が出来る様に取り計らってくれました。そこで、なんとか完済が見えて来そうです。

もうリボ払いはコリゴリですし、お金はきちんと管理して使おうと決意しました。

 

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リボ払いの泥沼から抜け出す方法

リボ払いの泥沼から抜け出す方法は2つしかありません。それは一括返済か、繰上げ返済です。

 

繰上げ返済するか、月々の支払額を増やして早期完済を目指す

リボ払いは繰り上げ返済や、一括返済が可能です。

もし可能であれば直ぐにでも返済してしまった方が良いでしょう。返済が先延ばしになると、どんどん金利が付いて支払い総額が増えて行く事になります。

また、月々の支払額を増やすのも効果的です。例えば、月々5千円で支払いを行うより、1万円の方が、手数料は約半分になります。

なぜそうなるかと言いますと、リボ払いは月々の支払額を低く抑える事が出来る代わりに、高額な手数料を払うシステムになっているからです。

その為、手数料を払う期間が長くなればなるほど、支払う手数料も必然的に多くなるのです。払う額を多くすれば、支払い期間は短くなるので、金利手数料も減ります。

 

自力で支払うのが難しいなら債務整理を検討

もし、リボ払いの総額を支払うのが難しい、もしくは、5年~10年以上支払い続けないと完済出来そうになかったら債務整理を検討するのが良いでしょう。

恐らくこのまま払い続けても先が見えないです!

債務整理は弁護士に依頼して、借金を減額したり、利息をカット出来るものです。多くの人は、この債務整理そのものを知らなかったり、「自己破産の事?」と誤解している場合があります。

また、「弁護士」というと何処か敷居が高いイメージがあるかもしれませんが、借金問題のプロですので、悩んでいる方の気持ちが分かります。そこで、親身に相談に乗ってくれます。

特に「任意整理」であれば、将来利息をカットして、毎月確実に借金を減らす事が出来ます。その為、リボ払いの利息ばかり払って返済がなかなか終わらないという事態を解消する事が出来ます。

手続きも簡単ですし、期間も短いです。リボ払いの返済総額も当然減りますし、支払いの終わりが見える事になります。

また、弁護士費用も分割や後払いが可能です。あなたは書類の提出だけで、クレジット会社との交渉は全て弁護士が行ってくれます。

初回相談は無料ですし、事前にどの程度借金が減額出来るかシミュレーションする事も可能です。もし、リボ払いの返済が辛いと感じる様でありましたら、債務整理を検討してください。

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金山
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それでも、リボ払いが怖いというのが分からない人が多い!

リボ払いは月々の返済が少額で良かったり、金利の負担が大きい点などが、消費者に分かりにくいです。毎月定額で支払えば良いので、一見すると便利な機能に見えてしまいます。

しかし、返済が少なく定額で良いという事は、返済期間が延びる事になりますし、その都度金利が付いてきます。金利の負担が大きくなると、必然的に支払い総額が大幅に増える事になります。

こういったリボ払いの怖さが分からずに利用している人がとても多くなります!

 

借金の残高の総額が分からず、金銭感覚が狂う

リボ払いの返済に苦しんでいる人に多く聞かれるのが、「借金の残高の総額が分からない。」という点になります。

リボ払いは毎月定額で払う事が出来ます。月1万円と設定すれば、毎月1万円ですし、7千円と設定すれば7千円です。

つまり、月に5万円使っても支払いは1万円。30万円使っても支払いは1万円。さらにここに金利も上乗せされます。

毎月どのくらい総額から減っているのかも分かりにくいですし、これだと残高の総額が分からなくなるのも無理はないですよね。

この様な点から金銭感覚が狂い、どんどんリボ払いを使ってしまいます!

さらに借金の総額が分からないので、リボ払いを繰り返す事になりますので、あっという間にカードの限度額に達してしまいます。

当然ですが、限度額になってカードがパンクしても、支払いは残ります。さらにそこに手数料が毎月掛かるので、その分の支払いもあります。

 

支払い残高に対して月々の返済額が少ない

リボ払いは残高に対して月々の返済額が少ないのも、無限ループに陥る要因になります。

支払い額については、定額方式だと基本的に5千円以上であれば自分で設定する事が出来ます。例えば最初に8千円と設定すれば8千円で支払い続けることになります。

これは5万円リボ払いで払おうが、50万円リボ払いで払おうが、基本的には変わりません。つまり5万円使っても支払いは毎月8千円、50万円使っても支払いは毎月8千円です。

当然残りは後ろに回り、何年も返済し続ける事になります。金利も毎月しっかり取られます。

残高スライド方式だと、その月によって多少変動する事もあります。しかし、それでも月1万円の支払いが2万円になる程度です。逆に2万円が1万円になる事もあります。

また、残高スライド方式だと、借金の総額が減ってくると、月の支払いが減ります。これはどういう事か?と言いますと、以下の様になります。

とある会社の残高スライド方式の支払い方法の一例です。

残高スライド方式の支払い例
総支払額 月々の支払額
40万円超~60万円以下 8000円
20万円超~40万円以下 6000円
10万円超~20万円以下 4000円
2000円超~10万円以下 2000円

これは一見すると借り手側にとってメリットが大きいのではないか?と思われるかもしれません。総支払額が減って、返済額は減ってますからね。

しかしよく考えてください。返済額が減るという事は「完済までの期間が延びる」という事になります。

この様に残高が減ると、支払い額が減り、結果的に返済が延びる事になります。返済が延びるという事は、さらに月々の金利も余計に掛かるという事になります。

リボ払いってすごいですよね?まだ使いたいですか?

 

メリットは支払い額が同じになる事くらい

リボ払いのメリットを敢えて挙げるとすると、支払い額が同じになる事くらいです。

あくまでも、「無理のない返済額で利用する」という前提ですが、リボ払いは毎月固定の支払いで済みます。お財布に優しいと言えるでしょう。

サラリーマンや公務員など、「ある程度は給与が安定していて」、「支払いに無理がなさそうであり」、「計画的に使える方」は場合によっては利用しても良いかもしれません。

誰しも急な出費はありますので、そういった際には重宝する場面も出てくる可能性はあります。

逆に言うと、計画的に使えなかったり、お金の管理がルーズな人は絶対にリボ払いの利用は辞めた方が良いです。

 

リボ払いが返済の泥沼に陥ってしまいやすい理由

  • 借金の総額が分かりにくいシステムで、月々の返済からどのくらい減っているかも分かりにくいので金銭感覚が狂う
  • また、いくら使っても、支払いは毎月ある程度固定されているので、返しても返しても残高が減りにくい
  • 支払額が同じなのはメリットにもなるが、かなりきっちりした性格の人でない限りはリボ払いを使うのは辞めるべき

 

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このままリボ払いが怖いというのを分かっていないと、最終的に大変な事になる!

 

今このページを見ているあなたはリボ払いを利用しているかもしれません。さらに返済に苦しんでいるかもしれません。しかし、このままリボ払いを利用すると大変な事になります!

 

リボ払いの泥沼で元金が減らない状態では?

もしかしたらあなたはクレジットカード会社何社からかリボ払いを利用していませんか?

もしくは1社だけだとしても、何度もリボ払いを利用していませんか?そこで、支払い残高がどのくらいか把握していますか?

もし、把握できていないなら今すぐ確認する事をオススメします。恐らく金利手数料のみしか返済出来ておらず、元金が減っていない状態の可能性が高いです。

リボ払いは使えば使うほど手数料が増える仕組みです。

支払い残高が100万円を超えると、月々の支払いは5万円以上になっていることもあります。5万円の内訳は、元金の支払いが3千円で、手数料の支払いが4万7千円になっているという事もよくあります。

つまり、支払いの大半が手数料に消えていて、元金が減っていないのです!これだと、いつまで経ってもリボ払いの泥沼から抜け出す事が出来ません。

何年も何年も支払いを続けないといけなくなります。

 

気付かないうちにリボ払いになっている可能性もある!

これも良くあるのですが、気が付いたらリボ払いになっていたという事もあります。例えばパソコンからクレジットカードを作成するときに、「リボ払いを利用しますか?」にチェックが入っていたりする事があります。

そのままチェックを外さないと、そのままリボ払いが適用されます。

また、同じくクレジットカードを作ろうとしたときに、店頭で店員から「リボ払いはお得ですよ!」ですとか、「リボ払いならポイントが付きますよ!」と言われ、よく分からないままリボ払いにしてしまうこともあります。

そして忘れた頃にカードを利用し、リボ払いになっていて返済に苦しむことはよくあります。

他にもクレジットカードには「リボ払い専用カード」などもあります。こういった点をよく確認せずに、リボ払いになっている事例は多数報告されています。

 

一括返済や繰り上げ返済が出来ないなら債務整理を検討する!

リボ払いを完済するのであれば、何年も払い続けるのではなく、一括返済や繰り上げ返済をするのが良いでしょう。そのまま完済しようとすると、何年も掛かりますし、さらに毎月金利手数料が上乗せされた状態になります。

しかし、支払い残高が数十万円や数百万円になっている場合は、一括や繰り上げで返済出来ない方が大半です。

その場合は債務整理を検討した方が良いです。債務整理であれば利息をカットしたり、場合によっては大幅な借金の減額が望めます!

もし、リボ払いを律義に続けた場合、日々の生活費を削って返済をしなければならないですし、その返済も元金はほとんど減らず、手数料の返済に消えていきます。

なぜこんなに手数料が高いのか?それはクレジットカード会社が儲かるからです。

 

もうこの一点に尽きるんですよね。

 

クレジットカード会社は手数料で利益を上げています。リボ払いなら効率よく手数料を徴収出来ます。つまり、消費者にはよく分からない様にお金を徴収するシステムが出来ているのです!

そのままだと多重債務者として、ひたすら返済し続けないといけなくなります。それでも良いですか?

今、したいことや趣味などを我慢していませんか?その我慢した代金がクレジットカード会社の利益になっているのです。

それでも良いですか?良くないですよね?

けど返済が出来ないと、督促が来たり訴えられる可能性もあります。その前に債務整理を行えば弁護士が督促をストップさせますし、無駄な金利は払わせません。

あなたが無理なく返済出来る様に弁護士が全て交渉してくれます。

このままクレジットカード会社の利益の為に返済し続けますか?このまま無駄な金利手数料だけ払い続けますか?したい事を我慢し続けますか?

良くないですよね?あなたは何も分からないままリボ払いをしてしまっているかもしれません。承知の上だったとしても、ここまで返済に苦しむとは思っていなかったかもしれません。

しかし、どんな理由であれ、支払いは続けないといけなくなります。もしそれが嫌であれば債務整理を検討してください。

必ずやリボ払いに苦しんでいるあなたの力になるはずです。

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