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カードローンの取り立てが辛い!減額する方法はある?

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今回は、「カードローンの取り立てが辛いです!減額する方法はないですか?」という質問が40代の女性から来たので応えたいと思う。
金山
長友
カードローンは枠内でいくらでもお金を引き出せてしまうから、使い過ぎてしまうのはあるのかな。
そうだね、そういった面もあるし、取り立ても何度もあると辛くなってくると思う。
金山
長友
督促の電話も何社もあると辛いもんな。
そうなるかな。それでは、今回はカードローンの取り立てが辛い場合の対処法などを解説したいと思う。
金山

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カードローンの取り立ての流れ

ここではカードローンの取り立ての流れを記載します。各カードローン発行の会社によって多少前後する部分はありますが、多くは以下の様な流れになります。

 

step
1
最初は本人のスマホ・携帯に連絡

滞納から数日経過すると、本人のスマホや携帯電話に個人名で連絡が来ます。

これは、「いつまでに払えそうであるか」という確認の意味合いが強く、丁寧な口調である場合が多いです。

そこで、「〇月〇日までに払います」と伝えれば、それまで連絡が来ることはないです。しかし、それまでに支払わなければ再度連絡が来ることがあります。

また、大手のカードローン発行会社は丁寧な口調が多いですが、中小は少し荒っぽい口調の場合もあります。

 

step
2
自宅への督促の手紙が来る

もし、電話での取り立てに応じない場合、自宅への督促の手紙が届きます。頻度はそれほど多くなく、月に2回程度である場合が多いです。

また、カードローンの督促の手紙とは分からない様に送られてきますが、家族が見た場合、借金の事実が知られてしまいます。

ここでも、手紙に書かれてある「払い込み日時」や「口座番号」に払い込めば、連絡が来ることはないです。

 

step
3
自宅に担当者が訪問する場合もある

カードローン発行会社によってマチマチですが、自宅に担当者が訪問する事もあります。

これは、電話や手紙で連絡が出来ない場合に所在確認の意味で、担当者が自宅訪問をします。

もちろん、恫喝する様なものではなく、「いつまでに払えそうであるか」「そもそも払う意思はあるか」というのを確認するだけです。

 

step
4
職場への連絡もある

各カードローン発行会社によりますが、職場への連絡が来る場合もあります。こちらは、個人名で、カードローンの取り立てだとは知らせずに電話をして来ます。

そこまで頻繁に連絡が来る事はないですが、こういった電話が何度かあると、職場の人に不審に思われる可能性もあります。

 

step
5
金融事故情報が信用情報機関に登録される

61日以上の滞納で、金融事故情報が信用情報機関に登録されます。これは、通称ブラックリストと呼ばれるものです。

この信用情報機関に事故情報が掲載された場合、現在利用しているカードローンは利用出来なくなります。

それどころか、新規のクレジットカードや消費者金融やカードローンの申し込みは出来なくなります。

また、既存のクレジットカードやカードローンなど、発行している会社が信用情報機関を定期的に確認していますので、事故情報が掲載されてしばらくすると、利用出来なくなる可能性が出て来ます。

 

step
6
一括返済を求められる

滞納から2~3か月程度経過すると、カードローンの発行会社から一括返済を求められます。

これは、文字通り、「一括で払ってください」というものになりますが、滞納しているくらいなので、一括で払える事はほぼないです。

もし、払う事が出来ない場合は、裁判所に訴えられる事になります。

また、銀行のカードローンの場合、滞納が続くと、保証会社が代わりに返済する事になります。つまり、保証会社から取り立てを受ける事もあります。

 

step
7
裁判所から訴状が来る

カードローン発行会社が裁判所に訴えると、訴状が来ることになります。訴状が来たら、異議申し立てをしないと、差し押さえを受ける事になります。

訴状が来るのは2回あり、2回とも猶予期間が2週間あります。

しかし、異議申し立てをしても、滞納している方が悪いと裁判所はみなすので、カードローンの会社の訴えが全面的に認められる事が多いです。

 

step
8
差し押さえを受ける

カードローンの滞納から裁判所から訴状を受け取り、異議申し立てをしないと差し押さえを受けます。

差し押さえは不動産、クルマ、有価証券、給与、預金など換金価値があるものは全てです。その中でも、給与や預金は取りっぱぐれがないので、差し押さえられやすいです。

給与は手取り33万円以下の場合、1/4が完済するまで差し押さえられます。

 

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カードローンの取り立ては怖いものではない

カードローンの取り立ては怖いものではないです。ここでは、その理由を解説します。

 

恫喝される様な取り立てはない

まず、カードローンの取り立ては恫喝される様な事はないです。取り立てと言うと、暴力団風の怖いオジサンが来るイメージがあるかもしれません。

しかし、昨今は貸金業法も整備され、そういった威圧するような取り立ては禁止されていますし、カードローンの会社も罰せられます。

一昔前は一般の貸金業者も荒っぽい取り立てはありましたが、現代ではそういった事はないので、安心してください。ただ、危機感を抱きにくいという面もあります。

 

禁止とされているカードローンの取り立て

以下が禁止とされているカードローンの取り立てになります。カードローンに限らず、消費者金融系やクレジットカードの取り立てにも当てはまります。

禁止とされているカードローンの取り立て
21時~翌8時までは電話や訪問はしてはいけない(正当な理由がある場合は別)
1日に何度も電話や訪問を繰り返す事
借金の返済の為に、他社の借り入れを促す事
本人以外の家族や友人に返済を要求する事
暴力的だったり、威圧的な態度を取る事
多人数(3人以上)で押し掛ける事
貼り紙などで、近隣住民に借金の存在が分かる様にする事
本人の携帯や自宅以外に正当な理由なく連絡する事

出典:貸金業法の主要規定と規則・事務ガイドラインとの対照表

「正当な理由」とありますが、例えば、借り入れた人が、21時以降に連絡をするのを許可すれば、連絡をする場合もあります。

また、カードローンの会社がいくら連絡しても、繋がらない場合は、職場などに連絡をする事もあります。この様にケースバイケースですが、取り立てはある程度の制限があります。

 

もし、違法な取り立てを受けたら警察に相談

もし、違法な取り立てを受けたら警察に相談しましょう。現代ではなかなかないと思いますが、中小の貸金業者であれば、荒っぽい取り立てをする可能性はあります。

もし、威圧するような取り立てを受けましたら、警察に相談するのが得策です。この際、会話内容を録音したり、画像を残すなど、証拠を集めておけば、警察も動きやすいです。

 

闇金からの取り立ては直ぐに警察に通報する

もし、闇金からの取り立てがあった場合は、直ぐに警察に通報しましょう。カードローンの取り立てなどが苦しく、闇金から借り入れてしまうケースもあります。

闇金はそもそも違法です。通常の貸金業者では考えられない様な、法を無視した、苛烈な取り立てをしてくる場合もあります。

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カードローンの取り立てが辛い場合は、債務整理を検討する

カードローンの取り立てが辛い場合は、債務整理を検討するのが得策です。ここでは、その理由を解説します。

 

取り立てをストップする様に手配し、法を基に借金を減額する

債務整理は弁護士に依頼し、手続きを行うものです。まず、弁護士が債務整理を受任すると、カードローンの取り立てをストップする様に手配します。

その後、カードローン発行の会社と減額交渉をします。利息や遅延損害金をカットしたり、大幅に借金を減額出来る可能性があるなど、メリットが大きくなります。

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また、初回の相談は無料で、費用も分割や後払いが出来ます。

ここで、注意すべき点は、一口に弁護士と言っても、得意分野が違います。企業紛争、民事訴訟、刑事事件、交通事故など様々な分野があります。

その為、債務整理が得意な弁護士に依頼するのが良いでしょう。

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弁護士に依頼する事で、あなたは借金返済がしやすくなる

弁護士に債務整理を依頼すると、あなたがカードローンの借金を返済しやすくなるように取り計らってくれます。

もちろん、あなたは法律の知識などは不要ですし、必要な書類など適宜指示してくれます。

債務整理の種類によっては裁判所に出廷しなければならない事もありますが、その際の裁判官との対応などもアドバイスしてくれます。

つまり、弁護士に依頼しさえすれば、あなたのカードローンの取り立てに苦しんでいた状況をストップさせ、借金返済がラク出来る様になるのです。

 

カードローン以外の取り立てにも対応が可能

もし、あなたが、カードローン以外の消費者金融やクレジットカード、リボ払いなどの取り立てに苦しんでいるのなら、そういった借金への対応も可能になります。

それらの借金も、取り立てをストップする様に手配し、返済しやすくするようにします。借金も減額した状態で返済が出来るので、今まで借金そのものに苦しんでいた状態から解放される事になります。

そこで、生活を立て直す効果があるのです。

 

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カードローンの取り立てをそのままにしていると大変な事になる!

カードローンの取り立てをそのままにしていると大変な事になります。ここでは、その理由を解説します。

 

利息と遅延損害金で借金は雪だるま式に膨らむ

借金は利息があります。さらに、返済が遅れると、遅延損害金で雪だるま式に膨らみます。

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多くのカードローンの遅延損害金の年率は20%です。

これは、利息とは別に支払わなければいけない金額です。計算方法は以下になります。

遅延損害金=借入残高 X 遅延損害金利率(年率) ÷ 365 X 延滞日数

例えば30万円を借り入れて、20日間延滞した場合は以下になります。

30万円×20%÷365日×20日=3287円

さほど大きな金額ではないかもしれないですが、これが2社3社と増えていくと、月々の返済がじわじわと辛くなって来ます。

 

夜逃げで時効の成立を狙うのは不可能に近い

夜逃げで時効の成立を狙うのは不可能に近いです。カードローンの取り立てが辛く、夜逃げやバックレで時効を狙おうと考える人もいます。

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結論から言いますと、かなり難しいです。貸金業者の借金の時効は5年ですが、裁判を起こすなどしてあの手この手で時効を引き延ばそうとしてきます。

また、夜逃げ後の生活は過酷を極めます。住民票を移せない等のデメリットがかなりありますし、保険や生活の面で多くの制限が掛かってしまいます。

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ワザワザ過酷な状況に身を置くよりも、より効率の良い返済方法を行った方が良いでしょう。

 

差し押さえを受けるなど、今後の人生に大きな影響が出る

カードローンの取り立ても、最終的に差し押さえを受けます。それは今後の人生に大きな影響が出ます。

まず、差し押さえは給与が多くなります。完済するまで差し押さえられるのはかなり生活の制限が掛かります。また、裁判所から会社に話が行きますので、必然的にカードローンの滞納が会社の人にも知られる事になるでしょう。

こうなると、恥ずかしさから会社を辞める人も多くなります。辞める辞めない、いずれにしても、支払いの義務は残りますし、あなたに家族がいればかなり節制した生活を送らせる事になります。

それどころか、持ち家であれば売却しなければなりませんし、賃貸であれば家賃が安い家に引っ越すのは必須。男性で結婚していれば、子供は習い事も出来ないですし、奥さんはママ友との付き合いも出来なくなるでしょう。

こうなると、一家離散になる事もあります。独身でも貯金などは出来ないですし、将来のことなど全く考えられなくなります。

そして、借金に悲観して、自らの手で生涯の幕を閉じる方もいるのです。これは大げさな事ではなく事実なのです。

その前に債務整理を検討してください。利息と遅延損害金をカットして、借金を減額したり、場合によってはゼロに出来る可能性もあります。

しかし、債務整理という制度を知らずに、ひたすら借金返済に苦しむ人も多くいるのです。

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