借金返済あれこれ

借金が雪だるま式に膨らんで大変です!どうやって減額したら良い?

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今回は「借金が雪だるま式に膨らんで大変です。どうやって減額したら良いですか?」という質問が30代の男性から来たので、答えたいと思う。
金山
長友
借金が雪だるま式に膨らむと焦るよな。返済しても返済しても減らないだろうし。
貸金業者の借金は利息や遅延損害金があるからね。放置しているとどんどん増えからね。
金山
長友
そうなんだよなあ。早めに対処するのが良いのかな。
そうだね、それが一番だね。それでは、借金が雪だるま式に膨らむ要因や対処法を解説したいと思う。
金山

 

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借金が雪だるま式に膨らむ要因

ここでは、借金が雪だるま式に膨らむ主な要因を解説します。

 

多重債務で自転車操業状態になっている

借金が雪だるま式に膨らんでいる人で最も多いのは、借金が多重債務で自転車操業状態になっている場合です。多重債務とは複数の貸金業者から借金をしている状態です。

例えばA社から100万円の借り入れを行い、毎月5万円返済する事とします。しかし、返済が滞り、B社から10万円借入れます。

とりあえずA社への一か月分の返済は出来ましたが、B社への返済はしなければなりません。もちろん、A社の残りの借金の返済はあります。

さらに返済が滞ると、C社から借り入れる事になります。こうなるとA社、B社、C社と返済しなければならず、あっという間に借金を借金で返済する、自転車操業状態になります。

これに加えて、貸金業者の借金は利息と遅延損害金が付いていますので、何もしなくても勝手に借金は増えていきます。

これはあくまで一例ですが、こういった形で、借金が雪だるま式に膨らむ人は、多重債務かつ自転車操業になっており、利息と遅延損害金で返し切れない額に借金が膨らむのです。

この様な状態になる原因は様々あります。

大きな原因は貸金業者間の競争の中で、消費者の借り入れがしやすくなり、一人当たりの借金の額が膨みやすくなったり、借金癖が付いてしまった人が増えたのがあります。

また、以下の様に、金融庁から警告も出ています。

① 多重債務の恐ろしさ
消費者金融(ローン)やクレジット(注)の無計画な利用により、借金が雪だるま式に増えてしまう「多重債務」状態に陥るケースが増えています。

出典:金融庁「安易に借金をしてはいけません~多重債務に陥らないために~」
URL:https://www.fsa.go.jp/ordinary/shakkin_ippan.pdf

この様に、多重債務で借金が雪だるま式に膨らむのは金融庁から警告が出ているほど深刻なものなのです。

 

リボ払いで元金が減らない

キャッシングやカードローンをリボ払いで払う人は多いです。しかし、リボ払いは元金がなかなか減らないデメリットがあります。

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リボ払いは月々の返済が一定で良い分、返済期間が長くなります。そして、その間利息が付き続ける事になります。

例えばリボ払いで、20万円を年利15%で月々の支払い額を5,000円で支払う事とします。完済するには40か月掛かり、支払い額と手数料だけで6万円近く払う事になります。

つまり、返済に3年以上掛かる上に、20万円の借り入れだったのが、合計で26万円返済する事になるのです。また、ただでさえ元金が減りにくいのに、複数社リボ払いを利用するとなると、利息を含めた支払い額と手数料で借金が雪だるま式に膨らみます。

こうなると、元金はなかなか減らないですし、借入額次第では5年、10年と返済しなければならない事もよくあります。

この様に、リボ払いも借金が雪だるま式に膨らむ大きな要因になるのです。

 

借金癖になっており、借金そのものの正確な額を把握できていない

借金癖になっていて、借金そのものの正確な額を把握できないのも借金が雪だるま式に膨らむ原因です。複数社から借り入れをしていると、返済日も返済額もバラバラです。

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その上で利息も付きますし、返済が遅れると遅延損害金も付きますので、月々の返済額もどんどん不明確になります。

やみくもに返済しても、とても追いつくことは出来ません。そうこうしている内に、借金は雪だるま式に膨らみ、やがて返し切れない額になってしまうのです。

 

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借金が雪だるま式に膨らむのを止めるのは債務整理が有効

借金が雪だるま式に膨らむのを止めるのは債務整理が最も有効です。ここでは、その理由を解説します。

 

利息や遅延損害金をカットし、元金を無理なく返済出来る

多重債務で借金が自転車操業になっていると、ただでさえ返済に苦労する上に、利息や遅延損害金で借金はどんどん膨らみます。

もし、債務整理を弁護士に依頼し、貸金業者との交渉が成立すれば、利息や遅延損害金をカットし元金を無理なく返済出来る様になります。

返済期間は概ね3年~5年になります。これを任意整理と言います。債務整理には手続きの種類がいくつかありますが、この任意整理は最もポピュラーな方法です。

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この様に任意整理は借金が雪だるま式に膨らんでいる人にとって、利息や遅延損害金をカット出来る有効な手段ですし、今まで返済に苦しんでいた状況から解放される第一歩になります。

 

大幅に借金を減額出来たり、借金そのものを無くすことが出来る可能性もある

借金の額が大きいと、利息や遅延損害金をカットしてもなかなか返済が難しい場合が多いです。雪だるま式に膨らんでしまっていれば尚更です。

そこで、借金を大幅に減額する方法や、借金そのものを無くす手続きを取る事もあります。

大幅に減額する方法を個人再生と言います。借金そのものを無くすのを自己破産と言います。

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個人再生は知らなくても、もしかしたら自己破産は聞いたことがあるかもしれません。

破産と聞くとどこか悪いイメージがあるかもしれませんが、自己破産は債務整理の手続きの一種です。債務整理は「借金に困っている人を救済する措置」で「国に認められているもの」です。

その為、悪いイメージを持つ必要はありません。

個人再生や自己破産のデメリットは、手続きが複雑であったり、裁判所を経由しなければならないなど、任意整理に比べて難易度が上がる点です。しかし、この点も債務整理が得意な弁護士に依頼すれば全ての手続きをまとめてくれます。

もちろん、あなたに合った方法を考えてくれますし、必要な書類などの指示も出してくれます。

つまり、あなたは弁護士に任せさえすれば雪だるま式に膨らんでしまっている借金から解放される可能性が高まるのです。

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弁護士への相談は無料で、借金が雪だるま式に膨らむ正確な要因が分かる

債務整理は基本的に弁護士に依頼するものです。しかし、弁護士と言うと、どこか敷居が高かったり、取っ付きにくいイメージがあるかもしれません。

まず、債務整理が得意な弁護士へ借金問題を相談するのは無料です。また、どの借金がどの程度あり、なぜ雪だるま式に膨らんでしまっているのか正確な要因が分かります。

その上でご自身が今後どの様に返済すれば良いか考えてくれます。

弁護士は百戦錬磨なので、様々な借金のパターンを経験しているので、どんな方法が良いか分かるのです。

そこから貸金業者へ督促をストップするように手配し、ストップしている間に借金減額を交渉し、交渉が成立すれば無理なく返済出来る様になります。もしくは借金そのものを無くす事も出来ます。

また、弁護士費用も分割や後払いに関して、相談出来る可能性があります。そもそも、お金に困っているのは分かっていますので、その辺りは柔軟に対応してくれます。

借金が雪だるま式に膨らんでいるのなら債務整理を検討しない理由はないのです。

 

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借金が雪だるま式に膨らむのを債務整理で返済したケース

ここでは、借金が雪だるま式に膨らんだのを債務整理で返済した体験談を紹介します。

※解決の結果は、借入条件・取引状況により個人差があるため、必ずしもこのような結果になるとは限りません。

 

120万円の借金を減額した26歳男性のケース

TEさん

・年齢:26歳
・性別:男性
・職業:介護職

 

債務整理前後の状況

債務整理前後の状況
債務整理の種類 任意整理
総借入数 3社
借金総額はいくらからいくらに減った? 120万円→90万円
返済額はいくらからいくらに減ったか? 8万円→3万円

 

債務整理前の状況

消費者金融3件で計120万円の借金を抱えていました。主な借金の理由はギャンブルに使ってしまったからです。月々の返済が厳しくなり、延滞もしてしまうことが多くなってしまいます。

次第に、職場などに催促の電話がかかってくるようになってしまいました。借金がどんどん雪だるま式に増えていくのが恐怖で、寝れない日が続く事もありました。

そこで弁護士に相談し、債務整理の手続きを行う事にしました。

 

債務整理をしてどう変わったか?

任意整理をしたことによって、消費者金融3件と和解することができます。月に8万円支払っていた金額が3万円にまで減額されました。

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債務整理等に強い弁護士に依頼したことによって、スムーズに手続きが進み、相談から2ヶ月ほどで和解までたどり着きました。

債務整理の存在は知っていましたが、中々相談まで踏み切れず、躊躇していました。

しかし、いよいよどうしようもなくなった時に思い切って相談したところ、すぐに悩みが解決出来たため、もっと早くに相談しておくべきだったなと改めて思いました。

この経験を忘れずに2度と借金には手を出さずに、まっとうな人生を送っていこうと思いました。

 

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借金が雪だるま式に膨らんでいる様だと取り返しが付かなくなる!早めの対処を!

借金が雪だるま式に膨らんでいると、取り返しが付かなくなります。ここでは、その理由を解説します。

 

日々の生活はお金が掛かる!誰でも多重債務になる可能性はある

日々生活していると、お金が掛かります。そして誰でも多重債務になる可能性はあります。借金を抱えてしまう人が、多重債務になる主な原因は以下です。

多重債務になる主な理由

車や住宅ローン

賃貸の家賃やスマホ代

食費や水道光熱費

結婚資金や出産祝い

ギャンブル

キャバクラ

奨学金

同棲する際の引っ越し費用

怪我や病気

リストラや給与削減

もちろん、人それぞれ状況や理由によって異なります。

車や住宅ローンは普段消費者金融やカードローンで借金をしない人でも、返済が滞り、仕方なく貸金業者から借り入れをして多重債務になる事もあります。

ギャンブルやキャバクラなどは依存型になってしまっていると、多重債務になる可能性は高いです。

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この様に、ふとしたきっかけで数万円借金をする事になり、それがいつの間にか数十万~数百万円になる事も良くあるのです。

自分は借金をしないから大丈夫だと思っていても、多重債務になり借金が雪だるま式に膨らむことはあるのです。

 

多重債務で雪だるま式に借金が膨らむと、利息ばかりの返済で元金はなかなか減らない

多重債務で雪だるま式に借金が膨らむと、利息ばかりの返済で元金はなかなか減りません。何故なら借金を借金で返済する自転車操業状態で、膨らんでいくばかりの利息の返済に追われ続けるからです。

こうなると働いては返して働いては返してを繰り返し、月々の給料の大半を借金返済に充てなければなりません。少しでも遅れると遅延損害金が付きます。こうなると、元金の返済どころではありません。

もちろん、貸金業者も営利企業なので、利益を出さなければいけません。その為、タダでお金を貸している訳ではないです。

しかし、消費者金融やカードローンなどの金利は高いです。14~18%というのを低金利と謳って貸し出しています。

現代では銀行に預けても0.02%程度しか利子は付きません。こういった事を考えると、いかに貸金業者の利息が高いか分かると思います。

この様に、貸金業者からすると、こういった多重債務者から毎月の様に利息が入って来る事になります。すなわち、不労所得の様に儲かるカラクリであり、返せるか返せないかくらいの瀬戸際で貸し出しているのです。

これでは元金が減らないのも無理はないです。

 

借金が雪だるま式に膨らむと、今後の生活が破たんする!債務整理などで早めの対処を!

もし、借金が雪だるま式に膨らみ、そのままにしておくと、今後の生活が破たんします。あなたに家族がいれば、まず満足に食べさせることは出来ないでしょう。

それどころか、今住んでいる家は家賃が安い家に早急に引っ越さないといけないです。持ち家なら手放すのは必須です。

慣れ親しんだ街から離れる事になりますし、お子さんも家が変わったのが友達に知られて嫌な思いをするでしょう。仮に独身でも貯金などはもってのほかですし、趣味などは完済するまでは出来ないでしょう。

借金が雪だるま式に膨らんでいますから!

こうなると、離婚になる事もあるでしょう。離婚原因の上位に常に金銭問題は出て来ます。

しかし、返済が出来ないと、貸金業者からの督促は延々に来ます。その様な事情は関係ないです。一括請求通知が来れば、差し押さえになり、貯金などの財産は全て持って行かれます。給料も必要最低限以外は持って行かれます。

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この間は、ひたすら返済を続ける生活になります。差し押さえをされると、職場にも知られる事になります。そして、どんどん精神を病んで行き、仕事を辞めなければならなくなる事もあります。

最終的に、自らの手で生涯の幕を閉じようと考えかねません。

こうなる前に債務整理を検討してください。弁護士があなたに代わって貸金業者と交渉し、法を基に借金の減額交渉をします。

そして、交渉が成立すれば、無理なく返済が出来る様になります。

債務整理を依頼した人は皆さんこう言います。

もっと早く依頼していれば良かった。
こんなに楽になるなら早くやっておけばよかった。
債務整理って悪いイメージがあったけど、全然そういった事はなかった。

この様に思われる人は多いです。

そもそも、借金返済を行うのは人生でそう何度もあるものではないので、債務整理を知らないのは無理もないです。

繰り返しになりますが、債務整理は借金で困っている人を救済する為に国から認められた手続きであり、生活を立て直すためのものです。

弁護士への相談は無料で、その相談に行くかどうかでその後の人生が変わるのです。あとは、あなたが動くかどうかそれだけです。

あなたの雪だるま式に膨らんだ借金が完済され、平穏な生活を取り戻すのを期待しています。

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