借金返済あれこれ

サラリーマンが借金地獄から抜け出す方法は?このままだと辛すぎる!

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今回は「サラリーマンですが、借金地獄から抜け出すにはどうしたら良いですか?」という質問が40代の男性から来たので応えたいと思う。
金山

長友
確かにサラリーマンは付き合いとか、ローンとかで借金をしてしまいやすい面はあるのかな。
そうだね、付き合いもだし、サラリーマンは信用がある分、借金をする事が出来てしまう面もあるんだ。
金山
長友
それはあるかなあ。フリーランスの知り合いはなかなかローンの審査に通らないって言ってたし。
そういった面もあるね。それでは、今回はサラリーマンが借金地獄になってしまう理由や、その状況から抜け出す方法なんかに答えたいと思う。
金山

 

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サラリーマンは借金地獄になりやすい

サラリーマンは借金地獄になりやすいです。ここでは、その理由を解説します。

 

クレジットカードを使え過ぎてしまう

サラリーマンはフリーランスや個人事業主より、信用があると見なされます。その為、クレジットカードの審査に通りやすいです。

そして、付き合いだったり、仕事のストレスだったり、ローンの返済などでクレジットカードを使ってしまいがちです。

特にクレジットカードのキャッシング枠などは、最初は借り入れするのに抵抗があっても、一度借りるとタガが外れてしまいます。

きちんと返済していると、利用限度額も高くする事も出来ます。こうなると、自分の貯金からお金をおろすような錯覚をしてしまいます。

しかし、クレジットカードのキャッシングは利息が18%と高めです。その内、返済が滞る様になると、返済目的で別のカードを作る様になってしまいます。そして、借金地獄になるのです。

 

カードローンや消費者金融のキャッシングが出来てしまう

銀行のカードローンや消費者金融のキャッシングもサラリーマンは審査が通りやすいです。

「総量規制」という法律があります。これは、貸金業者は年収の1/3以上は貸し付けてはいけないというものです(住宅ローンは除く)。

しかし、銀行のカードローンは総量規制の適用を受けません。つまり、年収の1/3以上も貸し付ける事が出来てしまうのです。

銀行も売り上げの為に、過剰な営業を掛けて来ます。そして返済が滞ります。

また、消費者金融も最初は5万円~10万円程度の借り入れだったのが、きちんと返済が出来ていると、増枠融資の勧誘が来る様になります。貯金が増えた様な錯覚を起こし、つい借り入れをしてしまう心理が働きます。

この様にして、あまりきちんとした説明もないまま、返済が滞り、利息と遅延損害金で雪だるま式に借金が膨らむ現実があるのです。

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リボ払いの仕組みがよく分からず、借金が膨らんでしまう

店員などに勧められて、リボ払いの仕組みをよく分からずに契約して、借金が膨らんでしまう事も多々あります。サラリーマンは返済が滞りにくいだろうと思われるからです。

リボ払いは月々の支払いが一定で良い分、それだけ返済が長期間になるものです。その期間が延びた分だけ、利息を払わなければいけないので、返済総額は大きくなります。

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こうして、どんどん借金が膨らむいわゆる、「隠れ借金」の様なものですが、毎月の支払いにしか目が向かないので、元金がなかなか減りません。

また、リボ払いはカード会社の大きな収益源であり、ポイント還元、キャッシュバックキャンペーンなど頻繁に行っており、一見すると「使えばそれだけお得」な錯覚を起こす仕組み作りがしっかりしています。

しかし、全くオトクではなく、どんどん借金が膨らんでしまうのです。

 

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サラリーマンが借金地獄になった際の有効な対処法は債務整理

サラリーマンが借金地獄になった際の、有効な対処法は債務整理です。ここでは、その理由を解説します。

 

弁護士が交渉して利息や遅延損害金をカットし、無理なく返済出来る様にする

債務整理は、弁護士に依頼し貸金業者に督促をストップするように手配します。その後、交渉が成立すれば、利息や遅延損害金をカットして、無理なく返済出来る様にするものです。

また、場合によっては借金を大幅に減額したり、借金そのものを無くす事も可能です。その中で、あなたに合った借金減額方法を考えてくれます。

「債務整理」や「弁護士」というと、どこか敷居が高いイメージがあるかもしれません。しかし、債務整理は、「国に認められた、借金で困っている人を救済する措置」です。

また、弁護士も依頼者が借金に困ってナイーブになっているのは分かっていますので、親身に対応してくれます。

債務整理は高度な法律の知識が必要ですが、もちろん、あなたはそういった知識は必要ないです。用意すべき書類なども適宜指示をしてくれます。

つまり、あなたは弁護士に依頼しさえすれば借金地獄になっている現状から解放されるのです。

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債務整理をする事で、返済の先が見える

債務整理をする事で、返済の先が見えるは大きなメリットです。例えば任意整理という手続きは利息や遅延損害金をカットし、元金だけを3年~5年で返済するものです。

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今まで借金地獄になり、闇雲に返済していた状況では利息しか減っていなかったのではないでしょうか?

年収360万円の人が、120万円借り入れて金利が15%の場合、年間18万円の利息が付きます。つまり、利息だけで月に1万5千円も返済しなければなりません。これって結構大きいですよね。

その上、返済が延びれば延びるだけ利息は付き続けます。

もし、この利息分がカットされたらどうですか?結構ラクになるのではないでしょうか。

サラリーマンで、借金地獄になっている人は10年以上返済しなければならない人もザラにいますが、それが3年になったら返済の先も見えてモチベーションも上がります。

自分のペースで元金を返済出来るのです。

もちろん、これはあくまで一例です。借金が多額でどうにもならない人には任意整理以外の方法も提案出来ます。

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金山
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債務整理をするデメリットはそこまで大きくない

債務整理は良い事ばかりではなく、デメリットもあります。例えば、債務整理をして数年間はクレジットカードの利用が出来なかったり、キャッシングも出来なくなります。

それどころか、新たなローンを組む事は出来ません。これは信用情報機関に債務整理をした情報が載る為です。

逆に言うと、デメリットはそのくらいです。

もし、あなたがサラリーマンで借金地獄になっている場合、滞納を2~3ヵ月続けていたらどちらにしても信用情報機関に事故情報が掲載されます。

いずれにしてもクレジットカードの利用やキャッシングは数年間は出来なくなります。

それであれば、債務整理をして借金を返済出来る見通しが立った状態の方が良くないですか?

また、クレジットカードの利用が出来なくなっても料金後払いのデビットカードなどで代用できます。

この様に、債務整理は新たな借金が出来ないのがデメリットとしてあるくらいで、返済の見通しが立つなどのメリットの方が遥かに上回るものです。

 

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サラリーマンが借金地獄に陥る理由

ここでは、サラリーマンが借金地獄に陥ってしまう理由を解説します。

 

飲み会などの付き合いでの散財

飲み会などの付き合いで散財するのはサラリーマンならではだと思います。例えば1回5千円の飲み会を月に4回行ったら2万円です。

これって結構大きいですよね。これが2軒目に行ったりキャバクラなんかに行くとあっという間に2万円~3万円になってしまいます。

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しかし、付き合いなので断れない場合も多いでしょう。

 

ギャンブルにハマってしまう

サラリーマンが借金地獄に陥ってしまうので多いのがギャンブルです。仕事のストレスやプレッシャーから息抜きで行われる事は多いです。

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しかし、ギャンブルは控除率があり、胴元が儲かる仕組みになっています。その為、勝ち続ける事は極めて困難です。

もっとも良くないのはギャンブルで借金を返済しようと考える事です。これは余計借金が増えるので止めましょう。

 

酒、たばこ、風俗などにハマる

酒、たばこ、風俗も止められず、借金になる事も多いです。酒もたばこも嗜む程度であれば、さほどお金は掛からないですが、毎日飲んだり、毎日何箱も空けるとかなりのお金になります。

健康のためにも控えめにしましょう。

また、風俗は行けば行くだけ青天井でお金が掛かります。

これらにお金を掛け過ぎると借金地獄になるのはあっという間です。急に辞める事は難しいかもしれないですが、少しずつ減らさなければなりません。

 

家や車のローンの返済が苦しくなる

家や車のローンの返済が苦しくなる事もサラリーマンが借金を増やしてしまう原因です。

理由としては、給与の削減や、怪我や病気などで働けないなど様々です。そこで、貸金業者からローン分や生活費などを借り入れて、借金地獄になる事は多々あります。

 

借金を借金で返済する自転車操業になる

借金を借金で返済する自転車操業になっている場合、借金地獄になる可能性は極めて高いです。これはサラリーマンが信用があるからこそ、借金が出来てしまうからです。

クレジットカードのキャッシングの返済が出来なくなり、「返済の為のクレジットカード」を新たに作成したり、消費者金融で借り入れる事が出来てしまうのです。

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そして、いつの間にか借金でがんじがらめになってしまうのです。

 

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サラリーマンが効果的に借金を返済していく方法

ここでは、債務整理以外の、サラリーマンが効果的に借金を返済していく方法を記載します。

 

生活費を見直し、散財癖を治す

借金地獄になっている人は、生活費を見直したり、散財癖を治せば改善される事もあります。

例えば家計簿を付けて日々の収支を付ける事も大事です。面倒であれば、今ではスマホアプリであります。

散財癖も、海外旅行を国内にするとか、欲しい家電製品があればネットで安いのを探すなど方法はあります。この様に少しずつでも日々の生活を見直す事は大事です。

 

副業で収入を増やす

空いた時間で、副業をして収入を増やすのも方法としてはあります。今では各企業が副業を解禁していますし、サラリーマンが副業をするのは今やスタンダードになりつつあります。

空いた時間でコンビニや居酒屋でバイトするですとか、ネットビジネス、せどり、メルカリなど様々あります。

デメリットは、時間の捻出と、体力的な問題、あとは数十万~数百万の借金を返すには時間が掛かる事です。

 

家族に相談する

家族に相談する事も時には必要です。サラリーマンで借金地獄になっている人はやはりプライドがあったり、家庭崩壊を考えて借金を黙っているケースはとても多いです。

一人で抱え込んでも精神的に病んで来ますし、家族や親しい人に相談する事も大事でしょう。話す事でスーッと気分が晴れる事もあります。

 

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サラリーマンが借金地獄になると、その後の生活が大変な事になる!

サラリーマンが借金地獄になると、その後の生活が大変な事になります!ここでは、その理由を解説します。

 

借金癖が身に付き、多重債務の状態だと自力での返済はほぼ不可能!

サラリーマンで借金癖が身に付き、多重債務の状態だと自力での返済はほぼ不可能です。

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サラリーマンは信用がある分、貸金業者から借り入れが出来てしまいます。確かに安定はしているのですが、自営業や事業主の様に突出した収入を得る事はほぼ無理です。

その為、一度借金地獄の沼にハマってしまうと、利息と遅延損害金で借金は増える一方で、返済が出来なくなります。

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特に家庭があったりすると、返済出来ないどころか、崩壊しかねません!その前に対処しなければなりません。

 

連日の督促などで精神を病み、日常生活もままならなくなる

連日の督促などで精神を病み、日常生活もままならなくなります。返済が気になるので、夜は不安で寝れない時もあるでしょう。

動悸や息切れを頻繁に起こす様になり、サラリーマンで借金地獄になっていると、仕事どころではなくなります。

こうなると、ますます借金の返済が遠のきます。

実際私がそうでした。寝ても直ぐに目が覚めてしまったり、朝目覚めた瞬間から焦りを感じます。その割には仕事に行きたくなくなるなど、負のスパイラルでした。
金山

そうこうしている内に、家族や職場の人とコミュニケーションを取るのも面倒になり、軋轢が出来る様になります。

しかし、貸金業者の督促は止まりません。返済はしなければいけないのは分かっていても、返済出来ない・・そういった状況が続きます。

 

このままでは借金は雪だるま式に膨らむ!債務整理などで早目の対処を!

サラリーマンで借金地獄になっていると、このままでは、借金は雪だるま式に膨らみます!債務整理などで早目の対処が必要です。

今、この瞬間も利息と遅延損害金で借金は膨らみ続けます。しかし、返済しても利息しか減らず疲弊しているのではないでしょうか?

もし、返済が辛くなり、滞納すると、貸金業者が裁判所に訴えて、一括請求通知を送付してきます。

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それでも返済出来ない場合は、裁判所から出廷命令を受けて、異議申し立てをしないと本当に差し押さえを受けます。

差し押さえは給与や預金が多いですが、例えば給与の差し押さえは会社の経理に話を通します。必然的に借金の事実が知られ、会社に居ずらくなり、辞めざるを得なくなることも多々あります。

それでも返済義務は残ります。こうなると、職は失い借金は返済しなければならないという状況になり、家族とは険悪になり、離婚になる可能性もあるでしょう。

独身でも、貯金などはもってのほかで、将来設計もままならないです。ただでさえ政府は年金制度に問題がある事を言及しています。

一家離散になり、孤独になり、精神を病んでしまう事もあります。表に出ないだけで、こういった事はとても多いのです。

その前に債務整理を検討してください。サラリーマンで借金地獄になるまで借金をしてしまう人は、断るのが苦手だったり、後先を考えない人が多いです。

厳しい事を言うようですが、これが事実です。

なぜなら私が実際にそうだったので、あなたの状況も分かります。
金山

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