債務整理入門講座

債務整理をする基準ってどういったものがあるの?(第4回)

更新日:


長友
債務整理を行う基準ってあるの?どのタイミングで行ったら良いかイマイチ基準が分からないかも。債務整理について大まかな内容は理解出来たけど。
確かにそれは一概には言えないかな・・例えば「借金が〇〇万円以上あれば債務整理しなければいけない」とか、これといって明確な基準はないんだ。
金山
長友
そうなんだね。人によって返せる金額とか、収入が違う訳だからかな。何でもかんでも債務整理すれば良いと言う訳でもなさそうだし。
そうそう、債務整理はメリットもあるけど、デメリットもあるからね。ただ、もちろん債務整理をした方が良いであろう、「ある程度の基準」はあるんだ。
金山
長友
それってどういうのがあるの?
ならどういったものがあるか、債務整理を行う基準をいくつか解説しようと思う。
金山

前回は債務整理入門講座第3回としまして、債務整理の費用の相場について解説しました。

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今回は、債務整理をする基準はどういったものがあるか解説します。

 

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債務整理をする基準あれこれ

ここでは、債務整理をする基準あれこれと題しまして、「こういった時に債務整理をした方が良い」という大まかな基準を解説します。

 

借金返済のための借金を繰り返している

借入と返済を長期間に渡って繰り返している人は、借金癖が付いてしまっている可能性があります。この借金癖がある人はショッピングなどでの散財癖であったり、ギャンブルが好きな人に多く見受けられます。

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「また借りれば良いや」と考え、借金を繰り返していると、借金癖がなかなか抜けなくなります。

こういった人は、実は結構真面目な人が多く、給料やボーナスが入ってきたら、借金を返済日までにきちんと返します。

しかし、そのクレジットカードや消費者金融などで借りたお金を「自分のもの」だと錯覚し、足りない場合は「また借りれば良いや」という心理になります。

実際はショッピングやギャンブルを少し我慢し、使える金額を決めれば借りる必要がない場合もあります。

リボ払いなども同様で、本来は必要が無いものに借金をしている場合が多いです。

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多少荒療治になりますが、債務整理を行うと、クレジットカードや消費者金融で数年間はお金を借りる事が出来なくなります。

もし、借入れと返済を長期に渡って繰り返しているのに悩んでいる方は債務整理を検討するのが良いでしょう。

 

年収の1/3以上の借金がある

個人の借入額が、年収の3分の1以上を超えて貸し付けてはいけないという規制があります。これを総量規制と言います。

例えば年収300万円の方は、100万円以上の金銭を借りる事が出来ないという規制です。

この法律は、2010年6月18日に、多重債務者問題を解決する為に制定されたものです。総量規制は1社につき3分の1以上ではなく、「全ての借金を合わせて3分の1以上」は借りられいです。

ただし、住宅ローンや自動車ローンなど、総量規制外のものもあります。また、銀行のカードローンも総量規制の対象外です。

法律で定められていることからも分かる様に、返済が苦しくなってくるのが、概ね年収や月収の3分の1以上になってからの場合が多いです。

しかし、銀行のカードローンなどは総量規制に当たらないので、借金に苦しむ原因になってしまいます。

因みに、住宅ローンは月々の支払いが月収の25%以内、消費者金融からの借入は月収の20%以内というのが、目安になります。

しかし、これもあくまでも目安になりますので、何かしらの理由で働けなくなったり、利息が膨れ上がったりして、返済が滞る様になる可能性は誰しもあります。

やむにやまれず借金を滞納しなければならない場合もあるのです。もし、年収の1/3以上を借金の返済に充てている場合は、債務整理を検討するのが得策です。

 

 

借金の利息分しか支払えていない

借金をいくら返し続けていても、利息の支払いばかりで借金の元金が減っていない場合もよくあります。この場合、いつまで経っても借金は減っている事にはなりません。

もし、このまま返済を続けて、元金が減る見込みが無さそうな時は債務整理を検討するのが良いでしょう。

債務整理を行った方から多く聞かれるのが、

「利息を払い続けているという感覚が無く、このまま払い続ければ借金を完済出来ると思っていた。」

という声です。

また、こういった方は、大手企業などで、ある程度収入が高い事もよくあります。その為、利息分はなんとか払えてしまっているのです。

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しかし、いつの間にか数百万円の借金に膨れ上がっていることも珍しくないです。

この様に、毎月の支払いを行うのが「目的」の様になっていて、ご自身の状況を客観視出来ないパターンもあります。

なるべく早い段階で債務整理を検討すれば、無駄な利息を払わなくて済む可能性があります。

 

仕事を続けることが出来なくなった

何かしらの怪我や病気や家族の介護などで、仕事を続ける事が出来なくなるという事があります。

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そういった仕事が出来ない中で、借金を背負っていた場合は、まず借金の返済そのものが難しくなります。

もちろん、失業保険や失業給付金なども一定期間出ますが、給付される期間を過ぎると出なくなります。また、これらの手当てはあくまでも生活の為の最低限の保証で、借金返済が出来るまでにはならないです。

家族や親族に頼るという方法もありますが、その後の人間関係を考えると、あまり良い方法とは言えないでしょう。借金問題は、人間関係がこじれる原因になる事が多いです。

もし、借金がある中で仕事が出来なくなった場合は、無理せず債務整理を検討するのが得策です。

 

借金返済が辛くなって1年以上経過

1年以上借金返済で家計を圧迫していたり、返済そのものが辛いと感じるのは、借金返済が上手くいっていない可能性がかなり高いです。

1年以上「借金を返済し続ける事が出来ている」というのは、一見すると順調に見えるかもしれません。しかし、借金返済が辛くなっているのは何かしらの問題がある場合が多いです。

理由として多いのは、本人の問題ではなく「そもそもの借金の額が多い」か「返済プランに問題がある」という場合が多いです。

特にリボ払いやカードローンや消費者金融はなかなか完済出来ずに悩む人が後を絶ちません。

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長期間、借金の返済をし続ける人は真面目な人が多いです。

また、その真面目な性格の為に、債務整理は世間体などを考えて「良くないもの」と思っている人も多いです。

借金返済が長期化すると、貯金が出来なかったり、生活費などの必要経費を切り詰めざるを得ません。

精神的にゆとりが無くなったり無理して働いたりして、身体にも負担が掛かります。

このまま借金を背負い続けて、数年~10年以上支払い続けるよりも、債務整理を行ってしまった方が良い場合もよくあります。

この辺りも債務整理が得意な、弁護士や司法書士などの専門家に相談すべきでしょう。

 

 

借金をしている会社が3社以上ある

消費者金融などから借入が3社以上ある場合は、多重債務の状態に陥っています。

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1社目に借りる時は緊張感を持って消費者金融などから借金をした人でも、2社目、3社目と借りていく内に感覚が鈍ってしまい、5社、6社とどんどん借金が増えていく人も多いです。

こうなると、「どの消費者金融に」「いつまでに返済すれば良いか」などが管理しにくく、返済が滞ったり借金の督促状が届きやすい状態になります。

また、借入が1~2社でも安心という訳ではなく、借り入れた金額が多額な場合は、返済が厳しくなる可能性もあります。

借金が数百万単位になると、貸金業者からの電話や督促状などを無視する人も増えてきます。

近年、貸金業者は貸し倒れを防ぐ目的で、早い段階で訴訟を起こし、心理的な圧迫をしてきます。これは当然のことで、借りたお金を返さない方が悪い事になり、訴訟になれば確実に敗訴します。

また、貸金業者が訴訟を起こすと、時効を10年~20年延長するという措置もございます。通常貸金業者の借金の時効は5年ですが、法を基に何年も延長出来るのです。

こういった事にならない様、早い段階で債務整理を検討するのが良いでしょう。債務整理であれば訴訟を起こされても対応できます。

 

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結婚を考える様になった

これは男性・女性問わずですが、結婚する際に借金があると心象が悪くなる場合はよくあります。

また、結婚後、養育費や住宅ローンを組むことを考えたら、借金は結婚前に出来るだけ無くしていた方が良いと言えます。もしくは完済の目途を立たせましょう。

また、これは結婚後に多いのですが、実は配偶者に借金があるのが発覚してトラブルになるというのは往々にしてあります。

男性であれば、ギャンブルや投資や、キャバクラなどの飲み代での借金。

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女性であればショッピングでの浪費や美容に掛かる借金。

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また、奨学金、過去の散財癖は男女ともに多いです。

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これも男女問わずですが、親の借金を肩代わりしないといけないですとか、亡くなった親族に実は借金がある様な事も実際は多いです。

最悪のケースは離婚までいくことですが、そうならない為にも結婚前に債務整理を行うのも手段です。そうすると、結婚という新たなスタートを切るのに精神的な負担が無くなります。

借金がある場合の婚活については以下に関連記事があります。
金山
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借金を完済した

2010年以前に借り入れた借金を完済した場合、過払い金が発生している可能性があります。

特に2008年以前に貸金業者へ返済を続けていた人は、弁護士や司法書士に引き直し計算を依頼しましょう。
※2008年より法律が厳しくなり、2010年に過払い金発生の条件である、グレーゾーン金利は完全に撤廃されました。

借金を完済している場合の過払い金返還請求は信用情報機関(ブラックリスト)に登録される事はないです。

この過払い金請求は借金を完済して10年以内にしなければなりません。その為、弁護士や司法書士に早めに無料相談するのが得策です。

過払い金請求を行う事が出来る人は500万人はいると言われています。また、市場規模は10兆円ととても大きくなりますので、過払い金請求が出来るかどうか、以下の記事を読んで考えて頂ければと思います。
金山
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債務整理をする基準は人によって変わる

債務整理をする基準は大まかにはありますが、詳細は人によって変わります。ここでは、その理由を解説します。

 

毎月の返済金額・借金総額から検討する

毎月の返済金額・借金総額から検討する方法があります。例えば36か月以内に返済出来なければ任意整理を検討した方が良いでしょう。

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60か月(5年)以内に返済出来ない場合は個人再生か自己破産を検討した方が良い場合が多いです。

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今回は個人再生とはどんなものかというのと、メリット・デメリット、流れなどを詳しく見てもらおうと思う。金山 長友以前の入門講座で大体どういったものか教えてもらって分かったけど、詳しく知りたいかも。 うん ...

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具体的に見て頂きます。以下はカードローンで100万円を年利15%で借り入れた際の、毎月の返済額と利息についての表です。

返済期間 毎月の返済額  利息の総額
3年 34,665円 247,934円
5年 23,789円 427,378円
80ヶ月 19,846円 587,693円

この様に、期間が延びれば延びる程、利息の総額が高くなるのが分かります。5年でおよそ4割の利息を返済しなければならなくなります。80か月(カードローンの返済限度期間)だと半分以上利息の返済をしなければなりません。

さらに、1社だけでなく2社、3社と増えていくと雪だるま式に借金が増えます。

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借金が雪だるま式に膨らんで大変です!どうやって減額したら良い?

今回は「借金が雪だるま式に膨らんで大変です。どうやって減額したら良いですか?」という質問が30代の男性から来たので、答えたいと思う。金山 長友借金が雪だるま式に膨らむと焦るよな。返済しても返済しても減 ...

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この様に、月々の返済額と借金そのものの返済総額がどのくらいになりそうか計算したときに、おおよそ3年~5年以上完済に時間が掛かる場合は債務整理を検討しましょう。

この返済期間や返済総額がどの債務整理を行えば良いかの基準になります。

 

毎月の支払い能力から検討する

毎月の支払い能力から検討する方法もあります。

特に支出を見てみて、家賃、生活費、水道光熱費、携帯代、保険料、家や車のローンを払ってどの程度返済に充てれるか検討します。

また、今はそこまでなくても教育費や学費なども子供の成長にしたがって掛かって来ます。これらを考えて返済が難しそうであれば債務整理を検討するのが良いでしょう。

債務整理が得意な弁護士や司法書士は、一か月の収支状況を基準にして債務整理をした方が良いか、するならどの債務整理が良いか判断します。

この辺りも、ご自身で判断するのではなく、債務整理が得意な弁護士や司法書士に無料相談をした方が良いです。

 

貸金業者の対応から検討する

債務整理を弁護士や司法書士に依頼した場合、貸金業者と交渉することになります。全く和解や減額に応じない貸金業者はほとんどいないです。

しかし、条件次第で和解に応じてくれる事も少なくないです。

例えば、ある程度の金額を頭金に入れていたり、一括払いが出来ないと和解に応じてくれない事もあります。

この辺りも債務整理が得意な弁護士や司法書士に依頼すれば、上手く交渉をまとめてくれます。結果的に減額幅が大きくなるのです。

こういった貸金業者との対応出来るかどうかも債務整理を行う基準になるのです。

 

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債務整理をする基準は専門家に相談するのがベスト

債務整理をする基準は、弁護士や司法書士などの専門家に相談するのがベストです。ここではその理由を解説します。

 

債務整理を検討するタイミングは「今すぐ」

まず結論から言うと、債務整理を検討するタイミングは「今すぐ」です。

よく、

「返済が苦しいから債務整理を検討している」

「借金の返済が辛く、生活もままならない」

この様な事を言われる人がいます。

この状況をそのままにしていると、借金問題が改善され、生活が一変するということはあり得ません。恐らく利息と遅延損害金で借金は増える一方で、減ることはないでしょう。

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今回は「借金が増える一方で大変で、何とかしたいです!良い方法はないですか?」という質問が30代の男性から来たので、それに答えたいと思う。金山 長友多重債務になったり、返済が滞ると借金はどんどん増えるか ...

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借金のことが気になり、仕事に手が付かず、出世にも影響してきます。

貸金業者の督促で、うつ病や体調不良で精神的辛さから生活そのものが辛くなることもよくあります。

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そして、闇金に手を出すことになったらいよいよ大変です。法も何も関係なく闇金は督促をして来ます。

長友
当サイトおススメの闇金問題に強い法律事務所です。解決実績が豊富で、相談は無料です!

闇金専門の弁護士への無料相談はこちら

こうなる前に今すぐにでも債務整理が得意な弁護士や司法書士に無料相談をすることをお勧めします。

貸金業者の督促をストップするように手配してくれますし、無理なく返済出来る様に借金減額を行ってくれます。

つまり、あなたは弁護士や司法書士に任せるだけで借金に苦しんでいる状況を改善出来るのです。

 

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借金の深刻度は自分ではなかなか気付かない

借金の深刻度は自分ではなかなか気付かないです。それは、借金をする人で多いのが「真面目な人が多い」という点にあります。

真面目なので、きちんと返済しますし、返済が厳しそうであれば別の貸金業者から借り入れてでも返済しようとします。

そうなると、何とか利息は返済出来ているので、督促なども来ないですし、危機感を抱きにくいです。しかし、元金は減っていないのが実情です。

特にリボ払いなどは月々の返済が少額で良い分、返済期間が長引き、返済総額はとんでもない事になっていることもよくあります。

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リボ払いを抜け出すにはどんな方法が良い?このままだと辛いです!

今回は「リボ払いを抜け出すにはどんな方法が良いですか?このままでは辛いです。」という質問が20代の女性から来たので、答えたいと思う。金山 長友確かにリボ払いは抜け出せなくなると泥沼だからなあ。大変だと ...

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リボ払いを複数社利用していれば、もはや借金の総額を把握していない事も多いでしょう。

どんどん返済が辛くなり、弁護士や司法書士の事務所を訪れて実際の借金額を計算すると総額が数百万円~1千万円になって驚愕することも珍しくないです。

債務整理を行うある程度の基準はありますが、借金を放置しているととんでもない事になってしまうのです。

 

行動が遅いと、債務整理の幅が狭まったり強制執行される可能性がある!

弁護士や司法書士に依頼する。

このたった数分の行動が直ぐできないばかりに、いざ債務整理を行おうと思ったら債務整理の幅が狭まることはよくあります。

また、強制執行される可能性が高くなります。

債務整理は三種類ありますが、その中でも任意整理が手続きも簡単で比較的短い期間で終わります。

しかし、債務整理を依頼するのが遅くなったばかりに、個人再生や自己破産を選択せざるを得ない事もあります。個人再生や自己破産も借金問題には有効ですが、費用や時間が掛かります。

また、まだ債務整理を行おうとしているなら良い方で、何も行動せずに滞納を繰り返すと、強制執行になることもあります。強制執行とはすなわち差し押さえです。

差し押さえは、給与や預金を裁判所の命令により毎月口座より引かれることになります。

つまり、何年も何年も節制した生活を送らなければならないです。こうなると、生活は崩壊しますし、一家離散になりかねません。

借金を夜逃げで帳消しにしようと考える人もいますが、夜逃げしてもどこまでも追いかけてきますし、時効はいくらでも伸ばせます。

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